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为什么中年人永远离破产最近离退休最远?

上一篇:受邀办大白金,还能提额!太赞

导读:有光大信用卡的卡友,关注银行电话噢。(没有光大信用卡也继续看,有一个新的办卡方式) 近期有不少卡友接到银行客服电话,告知可以办光大大白金了,能下卡并且还给提额。(在邀请时候告知可提才行,不告知的不提) 特别是持有3万额度以下光大小白金,更应该

为什么中年人永远离破产最近离退休最远?

你是什么时候意识到自己已经人到中年的?

---从迈入30岁,开始想退休,就意识到自己老了……


最近有读者留言说:

996成为常态,向上攀升通道逐渐缩小,拿着不算高的收入,却承担着过高的劳动付出和失业风险……


去年攒的养老钱是分散配置了,但分散在P2P了,国资背书的不管用,上市公司背书的也不管用,雷一个比一个多……他问我该怎么办么时候才能财务自由?才能退休?


年人不仅随时处在破产边缘还离退休最远,这一届80后真的可能拿不到养老金了……


笔者认识的几个人的退休故事,其中有飞了几十年的五星级的机长,有质量检测员,有国企中层干部,有40岁的古老码农等,有的人就安享晚年去了,有的人还要继续打零工,找工作,贴补家用。


这种幸福,我们这一代人,是不大可能享受得到了。因为大部分私企寿命大大缩短了,打工仔的黄金工作年龄在25岁-40岁之间,过了40岁以后很多人都会迎来中年危机。



看看这张生命周期曲线:你赚钱的巅峰期也就那么十多年,不在这段时间把钱存好了,安排好大病和养老规划大概率晚景凄凉


为什么要自己存钱?社保不是有养老钱吗?

---不延迟退休就要烧高香了。我们现在交的钱都是给现在退休的人,20年后老龄化和少子化,新韭菜那么少,能养得起我们这些天量的70,80后老人?


前段时间,有个全网爆热的话题,养老金可能在2035年或将耗尽这就是寅吃卯粮中国养老金的现状。



事后人社部辟谣给大家打包票说:没事一定给每个人发退休金。我又想起那个网上老图……




每个中年人,都要有心理预期,养老危机,你我都没有退路……


其实对于大多数人来讲,当你退休的时候只有2件开支巨大的事:


一个是医疗费,老了身体毛病多,年龄大了病缠身不可避免衰老需要护理。

一个是基本生活费最简单的吃喝开支住是没法省的,但是通货膨胀压力30年后可能一个月单吃饭就要一万多……所以更要做好这2点


①  必需的保险

意外、重疾和医疗不确定性的世界,可以用较低的成本转移风险,用更少的保费撬动更大的保额。把自己的未来寄托在朋友圈众筹上,这压根不靠谱。


②提前规划退休后的三十年

2015年已有2亿多老年人,预计2050年也就是我们老了的时候将有4.5亿老人。意外是概率事件,疾病是可能事件,唯有养老是必然事件……


中产阶级更应该逼自己早一步系统性规划,人和人的差别,长远来看,就是思维方式的差别,见识即财富。


打个比方:如果你30岁开始做养老准备,55岁退休,活到80岁,只要5.32%的年化收益就能满足养老需求……


上海证券基金评价研究中心做过,按照退休死亡年龄所需积累养老金,倒推出最低收益率要求


可如果你等到40岁才开始规划,按照同样55岁退休80岁挂,这期间也要年化收益13.71%才能满足要求……更别提40岁那时候年龄增长,工资还不一定能保得住。


30岁的中年人,有的现在做准备,有的拖延症到40岁才规划。

十年过去了,有的人做了老板,有的人还在打工。

二十年过去了,有的人提前退休了,有的人中年危机了。


人越早想清楚目标就越容易达成。不过和身边人聊完几个养老保障规划,笔者发现了最大的一个坑……


养老+重疾保障完美一体?却踩坑了!


很多人寻求身边的代理人,结果却掉入了最大的坑:分红险。


推销的时候,关键词都离不开保本、返还,版本大同小异,比如:到养老时返还,到孩子上学时每年返还,到孩子成人创业时返还等等……



有位读者告诉我,最近给自己买了份”特别好“的保险。我拿到合同细看,吓出一身冷汗:每年交钱上万,但最关键的重疾只是附带,而且只有5万保额……


5万块啊,做几个检查就没了,还谈什么治病。


再看养老理财保险的照妖镜:IRR,分红收益低于2.6%,还不如余额宝随存随取,都有这个收益率了,何必困着二三十年。


(朋友购买的一份保险,让让专业人士算了实际IRR只有1.9%)


同样的预算,如果买不带分红的纯重疾险,保额可以达到50万,整整提升10倍!


如果有人推荐保险产品,留神看名字是否有“XX两全保险(分红型)”“XX终身寿险(分红型)”等字,多长个心眼吧。

  

说了这么多,到底该如何开始养老退休规划?如何避坑?


很多人并没有科学规划思维的,一上来就问哪个养老保障好,哪个理财收益好,就像去医院看病一上来就让医生开药一样,连你基本情况都还不知道。


对于我们而言,养老退休的钱最大的目标应该是资产配置合理平衡,守得住钱,经得起活到100岁也有钱花,根据年龄和家庭去规划,而不是盲目地去追求高额收益。



笔者之前推荐过2次慧眼看保,刚好最近有一个新课程,邀请我再去梳理了五险一金社保科普、家庭财务状况、退休目标需求、方便更科学做养老方案。


我自己学完觉得干货很多,体验下来,内容有几点比较吸引人:


1.他们会用智能ALC模型工具,帮你精准计算所在地社保缴费与领取数额,在这个模型的基础上,告诉你哪些因素影响你的未来养老收入,避免影响退休金的领取



2.构建你专属的家庭资产负债来详细梳理家庭财务报表,通俗易懂,精确、客观帮你对自己未来家庭资产进行规划。


这是很重要报表之一,其内容包括净资产、个人收支情况,现金流等内容,这对了解个人的收入和支出很有意义,是聪明理财的第一步。




最重要的是他们不为任何一家公司产品做广告,没有任何强制捆绑推销,和我聊的规划师是7年行业资深人士,给我的感觉干净,纯粹学习,对学习优化自己的资产配置很有帮助。尤其是其中讲养老三大支柱和统筹账户领取的部分,深受启发


1.养老规划一定要先规划,再看产品

不要拿着今天生活水平,去计算几十年后的养老金需求,实际上要考虑替代率,几十年后到手1~2万块,实际购买力可能只相当于今天的3000~5000块。


2.要科学资产配置比例、预算合理,打造一个健康现金流体系

我自己股票,保险、基金定投,年金都有配置,不冲突,做好大病保障,还要做好现金流规划。

上不封顶,下有保底,旱涝保收,这才是理想的人生。


在此真的很想推荐一下他们的服务:以退休目标财务平衡的资产配置规划服务。他们真的只站在你的角度量身定制最适合的家庭保障与退休方案。


(当时规划师帮我整理主流50多款产品对比,非常细致!)


台也不断有朋友反馈之前2次福利活动很不错,让大家避免掉坑,省了不少钱,觉得特别值。一直有朋友问还有没有名额……


(去慧眼看保报名的人踊跃)

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系统性的学习+规划服务,终身受益。真心想推荐给大家,名额先到先得,趁早下手。一共只有50个免费名额,报满即止,方式如下:




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说来也心酸,中产最应该掌握的核心技能,是对风险的理解,不管是大病风险还是长寿没钱花的风险。你不喜欢听、不愿意面对的,才是最重要的。


做好以退休财务平衡目标的资产配置模型,目光长远,未雨绸缪。



这50个免费名额是辛苦争取来的,希望大家做一次完整的财务审视和目标梳理之后,你收获的不只是保障,更重要的是养成一项规划自己人生的能力。



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