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【重磅】信用卡额度党的末日要来了!

上一篇:想要集齐108张卡片?这家银行另类缩水了!

导读:话说在上周闲聊的一篇文章中,既明将信用卡持卡人分为五大主要流派,其中无论是积分党、权益党还是额度党,他们的利润来源主要在第一类持卡人。 详细解析请点此文字回顾全文: 【重磅】信用卡额度党的末日要来了! 其实在上文总结的几大流派中,还有一类玩家

【重磅】信用卡额度党的末日要来了!

一直以来,既明认为,玩卡的用户分为几大流派。


1、反撸派


所谓反撸派,是指银行从这些持卡人身上赚钱。银行发信用卡是为了赚钱,而很多卡友玩卡也是为了赚钱,双方都要赚钱,这钱从哪儿来?就从这些持卡人身上来。


绝大部分普通持卡人、玩卡新手小白、数学不好的持卡人很多都属于这一类,他们不知道分期的手续费原来高达18%,也不知道原来预借现金手续费也堪比高利贷,甚至不知道年费可以刷免的,好不容易攒点积分知道兑换锅碗瓢盆就已经难能可贵了。


这些持卡人给银行的信用卡业务贡献了绝大部分利润。



2、佛系派


知道信用卡基础相关知识,也能避开常见的一些坑,还知道一些玩法技巧,部分高手甚至理论水平不输大老板,但因为懒、或者不屑于去做、或者没时间、或者没心思、或者看不上等原因,而不刻意为之,既明刚好用得上则顺势薅一点,既明称之为佛系派。


而真正想通过信用卡赚钱的,则还有以下几种。


3、权益流


使用信用卡的主要目的在于享受高端信用卡带来的各项权益。比如境内外接送机、机场高铁贵宾厅、五星酒店升级待遇、高尔夫、运动场馆预定、网点VIP号不排队等,不靠信用卡赚钱,主要是提升自己的品质生活。


当然也有倒卖权益、权益变现的玩法。


4、资金党


通过信用卡给的授信额度,再将信用卡额度变现,用于自己生意周转、解决燃眉之急、甚至用信用卡资金投资、炒股、买房。相当于低息、甚至无息融资的玩法。


5、积分党


通过银行各种活动、多倍积分等,获得大量积分,兑换里程等硬通货变现。参加各种月月刷等获取实物奖励的也姑且归类于此。


而3、4、5种玩法的持卡人互相交织,会玩的往往左右逢源,无论是积分、权益还是额度都能为己所用,创造利润。


而这些收益的根源,大部分都来源于第一类人群贡献。



随着信息网络的发达,信息壁垒逐渐被打破,路子玩法流传得越来越快,越来越广,蛋糕只有那么大,分蛋糕的人多了,每个人到手的部分也就少了。


狼多肉少的现象已经经常在各大银行某些高性价比活动中体现,普通用户可能挤破头也很难抢到某些礼品和权益;另一方面,灰产、黄牛、职业撸毛党等“正规军”的加入,甚至利用技术手段,犹如蝗虫过境席卷银行预算,真正到普通持卡人手上的实惠已经所剩无几。


也正因为僧多粥少的现象越来越严重,从2018年起,各家银行都在纷纷砍权益、缩水,大家已经记不清到底发布了多少条缩水公告、砍了多少次权益了,既明粗略统计了一下自己写的相关文章,都不下几十篇。


2019年,缩水潮似乎没有半点要结束的意思,神卡纷纷陨落、常青树也几乎归于平淡,曾经的那些大路子玩法,也一去不复返。



因此,也偶尔有“权益流终将没落,额度党才是王道”的声音出现。


是啊,权益都砍得物是人非了,也只能玩玩额度了。


但是既明这里要告诉大家一个悲伤的消息——额度流的玩法,末日也不远了



早在上半年,银监会就要求各家银行执行额度“刚性扣减”政策。要求商业银行授信审批和额度调整时,要在本行核定的总授信额度基础上扣减申请人在他行已获累计信用卡的授信总额。


什么叫“刚性扣减”?


商业银行在信用卡授信管理时,鉴于某些原因,会故意或者无意忽视申请人已获其他银行授信的情况,致使持卡人授信额度远超其还款能力。


比如,一家银行核定某位客户20万元的信用卡授信额度,而此客户已经持有4张信用卡,总额度18万元,则此客户新办的卡只能给2万元额度(20-18),而不是给20万元额度,这就是“刚性扣减”。


大家申请信用卡或者提额的时候,遇到“超过总授信”也是这个原因。



此前,刚性扣减政策没有严格执行,很多银行也没有落实。


因为如果严格落实,则很多持卡人可能下不了卡,因为已持有卡片额度甚至可能已经远远超过授信额度了,下卡额度是负数,还怎么玩?这样该银行信用卡用户则难以增长。


或者执行刚性扣减之后,能够给到客户的额度极低,看不下去,客户不会用,甚至怒而销卡。


即使客户用了,额度也很低,大额消费都不够,施展不开,不刷卡,银行也赚不到钱,不然银行也不会经常搞什么刷满XXXXX元送XXX的活动了,目的都是希望你多刷卡。


因此,为了利润,商业银行在风险可控的基础上,还是愿意给持卡人一个够用的额度的。


注意,是风险可控的前提下。



银行不听话,银监不开心,后果很严重。


今天一则大新闻,刷屏了银行圈。


7月17日一天之内,银保监会上海银监局接连公布六则行政处罚决定书,对工商银行、兴业银行、招商银行、上海银行、浦发银行和建设银行旗下信用卡业务存在的违法违规行为进行公示,六家银行被处罚金合计达190万元。


六张银行罚单,都是信用卡中心,其中5家银行都是因为“未遵守总授信额度管理制度”


还有一家“对申请人收入核定严重不审慎”,也是授信审批问题。


以下为行政处罚决定书:

(工商银行上海市第一支行罚单)

(兴业银行信用卡中心罚单)

(招商银行信用卡中心罚单)

(建设银行信用卡中心罚单)

(浦发银行信用卡中心罚单)

(上海银行信用卡中心罚单)



在上海的信用卡专营机构共有7家,此次5家银行信用卡中心都收到了罚单。


除了昨天上海银监连发六道行政处罚之外,此前也有银行因为信用卡业务被处罚。


2019年5月份,上海银保监局还公布了农业银行信用卡中心和平安银行信用卡中心上海分中心的处罚。


上海农村商业银行,因为在2017年1月,在为某申请人办理信用卡业务时,对申请人收入核定严重不审慎,受到上海银监会处罚。


各家银行并不是没有动作,除了被处罚的,也一直在执行相关政策、采取相关措施。


前阵子,为了落实监管的要求,包括交通银行、上海银行、华夏银行、农业银行在内的多家银行,都下调了信用卡预借现金的额度,调整范围甚至涉及到现金贷额度和现金分期额度,降幅有的达一半还多



这方面的信息既明也分享过不少,那就是封卡、降额


相信大家也有耳闻甚至亲身经历,多家银行的批量降额、封卡或者相关警告短信、邮件。


甚至很多卡友用卡良好、按时还款、从未逾期,却依旧遭到风控的情况,这其实已经不是偶然事件。

去年以来,网贷行业加速风险出清导致共债风险上升,银行信用卡不良率等有所抬头。防范信用卡债务风险成为监管的一个重点,多头授信、过度授信是其中的稽核调查重点。


是啊,就连行业龙头平安陆金所都宣布退出P2P行业了。


城门失火,殃及池鱼,很多人的资金链因此断了,波及银行,信用卡坏账率也有抬头趋势,监管不得不采取措施。



鉴于以上种种现象和原因,既明此前已经多次提过我的观点,大家2019年的一个重点方向应该是:


保额度。


别整天老想着提额、曲线、临时转固定,不被降额就不错了。


普通持卡人一个月真实工资收入才多少?授信有多少?一个月消费又是多少?


好好算一下,就能发现这中间有问题。


所有人都这样,就可能存在系统性风险。


雪崩的时候,没有一片雪花认为是自己的责任。



因此,建议大家提高风险意识,注意控制风险,时刻注意自己的现金流,别断了


特别是那些透支信用卡炒房2N、炒股一把梭、炒币上智商税的,杠杆加太高可能会打到蛋的!


个人破产制度还没推行,别等这趟车。


别大清都没了,还只知道撸毛!



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