信用卡丨玩卡玩到最后的结局,就是离开卡圈

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信用卡丨玩卡玩到最后的结局,就是离开卡圈

其实,早就想写这篇文章了,但感觉好像是个告别帖。
进入卡圈,馋的是用卡的额度和羊毛,馋的是门槛低,来钱快,也有些后浪纯粹为了花天酒地,夜夜笙歌,撸卡网贷两不误。
诚然,信用卡可以带来几十上百万的额度,还有香喷喷的羊毛,然后呢,然后就没有然后了。我们不能在卡圈里转悠太久,反而忘了前进的道路。
信用卡显然是给待富青年准备的小额普惠信贷,对银行而言,属于“低单价、高频次、高周转”的产品,玩的就是人海战术,像不像一家超市?信用卡的羊毛像不像超市的积分?
在银行的信贷类产品中,只有信用卡是有羊毛的,其他贷款就是单纯的贷款,你办了一笔十万信用贷,或者是300万的抵押贷,从来见不到一根额外的羊毛。说得不好听点,信用卡的目标客群就是贫下中农,至于那些高端的钻石卡、无限卡、黑金卡等,针对的是高端客群,同样会收取高额年费。卡圈的江湖地位就像沃尔玛,任凭你是五百强中的头牌,但江湖地位依然是个渣渣。一、玩卡,最好的时代已经过去了。羊毛党已经一命呜呼,额度党虽有还有未来,但也无法像当年那样随地大小便了。1、羊毛党。
银行已经不是从前那个少年,不再跑马圈地,所以,不可能靠羊毛来惑惑羊毛党。1)曾经为所欲为,如今薅图末路。早在2005年,当时的信用卡可以直充支付宝,不少人通过支付宝来套现,这是2006年的支付宝套现攻略,有个哥们套了2.5万出来,还担心犯法,还给自己辩解了一番,可有意思了。有意思的是,这哥们上了当年的热搜--各大主流媒体轮番轰炸,并质疑支付宝在搞套现,逼得支付宝祭出否定三连:我没有,我不是,你瞎说。2012年2月8日之前,支付宝、财付通、快钱、网易宝、盛付通、百付宝等第三方支付平台,都可以通过信用卡为支付账户充值,给信用卡套现留了一个BUG,后来央行发文把这个BUG灭了。
其实在2013年之前,羊毛党很小众,银行需要羊毛党刷数据,羊毛党需要银行赏饭吃,双方过上了和谐的小日子。随着匹凸匹的兴起,羊头带领大家乌央乌央地去薅新手单、短期单、高收益、无风险,没钱怎么办?掏出N张信用卡,刷刷刷,每月赚点零花钱,嗨森。随着发卡量的井喷,羊毛党如雨后春笋般涌现,薅积分、薅刷卡金、薅航空里程、薅酒店住宿、薅礼品、薅境外返现等等,凡是羊毛党走过的路,铁定寸草不生,银行被薅得很秃然,后来又赶上匹凸匹暴雷潮......羊毛党太多,银行家也没有余粮;风控技术越来越骚,羊毛党无所遁形;信用卡业务规模膨胀,银行从“求量阶段”转入“求稳阶段”;GDP增长趋缓,严防坏账率抬升......对银行来说,这是不可持续的,只好逐步收紧羊毛力度。2)费率改革,成本上升。
信用卡和刷卡机是孪生兄弟,就像手机和WiFi一样,如胶似漆,谁也离不开谁。在当年,让银行最头疼的不是羊毛党,而是封顶机,一顿操作猛如虎,十万块钱就到手, 刷卡费用二十五,银行就是二百五。任何羊毛都要建立在费率之上,费率是羊毛党的基本盘,在这里,讲一下刷卡机的费率历史。
1999年,央妈出台了刷卡机手续费规定,这是央妈第一次搞这玩意,纯属没经验,也不知道怎么定费率,只能拍脑袋,直接参照了墙外的做法,日本的收单手续费在3%-4%,香港的在1.8%左右,新加坡的在2%左右。
当时的刷卡手续费贼贵,有些地方的刷卡手续费高达3%,好在刷卡的人也不多,就这么凑合着过了两年,但商户们一直不乐意,纷纷抱怨手续费太贵,有些城市的商户开始抱团跟银联谈判,认为手续费太高,不符合国情。时间来到了2003年,央妈再次出手,制定了新版费率政策。储蓄卡和信用卡的手续费是一样的,当年的手续费确实很高,同时,出现了大名鼎鼎的封顶机,这玩意让银行受尽了苦头。收单行有自主定价权,费率依然高居不下,甚至把魔抓伸向了医院,当时北京有几家医院下海尝鲜,装上了刷卡机,前三个月免费,后面居然收取1%的刷卡费,气得医院直跳脚。虽然出现了封顶机,但当时真实营业的商家,才能办一个刷卡机,最好是批发类的商户,才能玩封顶机,然后悄咪咪地给别人套现,收1%-2%的手续费。时间来到2011年,央妈发放了第一批支付牌照,一个崭新的行业诞生了,这让套现从暗处走向明处,刷卡机行业迎来了群魔乱舞的盛况。为了减轻商家的负担,2013年,央妈叒出手了。这下倒好了,费率进一步下调,加上第三方支付市场缺乏监管,群魔乱舞,信用卡套现的春天来了。第三方支付公司的封顶机太容易弄到手了,导致封顶机大杀四方,只需二三十元的手续费,就可以刷个十万八万出来。2013年,我在华强北,看着刷卡机代理给别人套现,拿出一个手刷,给别人套了2万块,收人家200块手续费......那时候,一个只有一个商户大机器价格一千多,一个手刷价格三四百,这些都是常规操作。2016年,央妈叕出手,先禁止网购平台公开叫卖POS机,但是一些小平台,比如微店或者闲鱼,依旧在卖POS机;另外,央妈再一次调整银行卡收单手续费,这就是赫赫有名的“九六费改”事件--封杀封顶机。借记卡手续费上有封顶,信用卡手续费上不封顶,封顶机的辉煌戛然而止。自从没了封顶机,羊毛党套现搞搞阵的成本上升,当然,对额度党的也是一样的。2、额度党。
以前的以卡办卡才叫“真·以卡办卡”,零几年的时候,在深圳某银行,甚至出现过:拿一张额度20万的卡去某银行以卡办卡,居然可以办下来一张20万的新卡,银行小姐姐以为你真有钱,把她忽悠得一愣一愣的,让她为你的魅力所倾倒。
1)招行。当年的大众情人,提额非常容易,来个2012年1月的帖子:招行下卡1w,一年半提到5w,火箭提额,太爱了。2013年下半年,分期毕业大法横空出世,下卡额度1万,快的话,7个月就能提到6万,这个玩法到2017年底就翻车了。刚开始,随便分个几千块,就可以提两三万的固定额度,简直就是送钱,不得不说,招行是信用卡界的头牌C位。后来,毕业大法有所收敛,改为“先刷爆,现金分期分多少提多少”,暴力提额,下卡容易,招行就这样成了大众情人。招行还玩过分期提额的戏法,想着法子给你提额,那真是一个玩卡的好时代。2)中信。被降额了,还可以投诉恢复额度。
3)工行。提额猛如虎。4)光大。提额可翻倍。4)其他银行。广发玩得好3个月一提稳得一比,玩得一般也能6个月一提;农行3个月一提,金卡10万封顶......总之,在当年,银行只顾着跑马圈地,管得也松:你们尽管刷,给你提额就是了。如今就不一样咯,所有银行都收紧了批卡和提额门槛,能准时提额的银行都是大慈善家。现在讲究的是中奖提额,总体的下卡额度也降低了,我朋友在深圳工行有两千万的房贷,也只给10万的额度,不过,深圳工行本来就管得很严,没辙。二、信用卡的天花板被银行牢牢地摁死了。
吃人嘴软,拿人手软,持卡人就像银行的小三,虽然有霸道总裁罩着,但却是左手萝卜,右手大棒,让你不敢吱一声。
正因为信用卡的天花板太低,靠信用卡来赚钱的想象力非常有限,不要沉迷于薅羊毛和提额,这是“时间投入无限,而收益有限的玩法。换句话说,就是高概率,低赔率,一眼望到头。从收益角度看,玩卡是赚不到多少钱的,信用卡处在银行产品鄙视链的最底层。退一万步讲,凡是灰色地带的玩意,都是做不大的,撸卡就是灰色地带,撸天撸地撸到天荒地老,也就是个体户。套现买房买车也就算了,毕竟买了个大件,但有些人套现炒股炒币,这玩意的风险就很高了。之前有个朋友就借了银行几十万,从2015年炒到现在,亏了年收入的三四倍,蹉跎了岁月,最终含泪饮恨退出股市。他总结经验:自己收入不高,借钱炒股是为了搏一搏,借的钱有利息,每月分期还款,成本摆在这,总想着收益要超过成本,导致急功近利,基本盘不稳定,心态很乱,追涨杀跌,被股市反复教育。最后才想明白,如果是自有闲钱炒股,只需买优质股票囤着,跌了不管,迟早回本,根本不会亏钱。当然,写这篇文章,不是为了吐槽信用卡不能用了,而是,要明白信用卡的作用,不能沉迷在“术”里面,信用卡只是一个融资工具,不要天天沉迷于薅羊毛和提额度,别变成信用卡的工具人。我觉得,比较理想的玩法是,额度是最大的羊毛,闲时丢进抽屉,用时随时可刷,偶尔尝试提额,顺带薅点羊毛足矣我觉得,信用卡额度是年收入的3倍就差不多了,一般以100万额度为上限。资金党也可以玩多核,通过互助玩卡的方式,突破额度上限。玩卡玩到最后,拼的是个人资质,拼的是单位房子车子存款,天天琢磨怎么提额是没用的,等你捞到了一个小目标,要多少额度就有多少额度。要把主要精力放在主业上,突破自我,提高收入,当个人资质提升后,各种贷款映入眼帘,选择面就更多了。信用卡是待富青年的第一桶金,是有为青年的大额备用金。让信用卡成为原始积累的垫脚石,度在手,或者雪中送炭,或者锦上添花,不要把信用卡当做事业来做。从入圈到出圈,路越走越宽,这才是王道。当口袋里有足够的额度,离开卡圈的时候,希望是这样的:虽然你已不在江湖,但江湖还有你的传说

全文完,如果觉得不错,随手点个“再看”吧

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