万亿信用卡套现江湖风云

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万亿信用卡套现江湖风云

发卡行取消部分支付机构信用卡交易积分,央行强化支付终端管理,中小支付机构如何应对?合理的套现融资需求如何阳光化?


文 | 记者 张宇哲
暗流涌动已久的信用卡套现江湖,近期因个别银行调整信用卡积分规则和央行强化对支付终端的管理,被打破了平静。2020年6月15日,民生银行信用卡中心发布公告,自2020年8月1日(含)起调整信用卡积分累计规则。其中,支付行业最为关注的焦点是,该公告明确表示:19家第三方支付机构受理的信用卡交易不再累计积分,且不累计积分的支付机构将按月更新。业内哗然,这是银行首次大规模取消第三方支付受理信用卡的交易积分。“这不会影响正常持卡人的交易积分,而是会遏制违规套现的非正常交易行为,因为通过一些第三方支付机构做的信用卡套现太猛了。”一位民生银行卡中心有关人士向财新记者解释。所谓信用卡套现,是指持卡人绕过银行正常的提现手续,以POS机刷卡消费的名义虚构交易,将信用额度内的资金以现金的方式取出,同时又不支付银行提现费用的行为。按照《刑法》有关规定,信用卡套现情节严重的,涉嫌信用卡诈骗罪和非法经营罪。“除了线下实体商户比较多的银联商务系支付公司基本不做套现,其他几乎所有第三方支付机构都做线下信用卡套现,套现交易量至少占线下支付交易的70%,这是业内公开的秘密。”多位业内人士告诉财新记者:“多数支付机构只做合规业务活不下去,但是靠违规做线下套现,都活得不错。”


此次民生银行公告,点出了19家支付机构商户号的前三位代码,分别为801、822、823、826、829、831、833、834、836、843、847-850、857、864、887、890、900。据业内人士介绍,前述代码对应的19家支付机构分别为:卡友支付、拉卡拉、汇付天下、银盛支付、联动优势、易生支付、海科融通、现代金控、随行付、点佰趣(开店宝)、中付、钱宝、嘉联支付、付临门、国通星驿、和融通、瑞银信、乐刷、畅捷通。这19家支付机构,基本都是以线下收单为主营业务。民生银行此举,相当于把支付机构违规信用卡套现这一多年的灰色地带“昭告天下”,对支付行业而言,不亚于大地震。多位银行信用卡部门人士认为,后续或有其他银行跟进。一旦银行对信用卡套现收紧约束,意味着很多支付机构的日子更不好过了。在监管层面,近期央行发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(征求意见稿)》,向社会公开征求意见。《通知》的核心是加强对包括POS机在内的支付终端的管理,落实“一机一商户”。“通过技术强制性要求管住终端,相当于加强了发卡银行、清算机构对支付交易流水真实性的监测,否则套码、移机、跨境赌博、电信诈骗等违法违规行为屡禁不止。”一位接近央行支付结算司人士向财新记者表示。在业内人士看来,如果《通知》严格执行落实,对信用卡套现的违规商户和以此为主要利润来源的部分支付机构,无疑是致命一击。多位业内人士估计,当前信用卡套现市场的规模超万亿元。“一两万亿元的规模是有的。”一位股份制银行信用卡部负责人告诉财新记者。以2019年末的信用卡交易总额约40万亿元估算,套现占比约5%。尽管信用卡套现违反现行法规,不过由于国内费率机制不合理,加之受绝对垄断地位的支付宝、微信支付两大支付巨头的挤压,大量中小支付机构的生存空间逼仄,只能在灰色业务中求生存。此外,信用卡套现中有相当大的部分是真实的资金需求,不少是小小微企业或个体经营户用于临时性资金周转。从这个意义看,套现的确部分填补了银行信贷覆盖的不足,也不失有一些积极作用。因此,在约束第三方支付机构违法违规行为的同时,如何把套现的合理融资需求阳光化,值得监管部门及业界进一步探讨。更多活动:没抢领导红包,竟要被罚写检讨、扣钱!?

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