银行最大的忽悠,央行都看不下去了!

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银行最大的忽悠,央行都看不下去了!

既明多次说过,各家银行邀请你做分期、预借现金,搞各种分期活动、甚至威胁你分期,目的都只有一个,就是分期很赚钱。

虽然分期说是没有利息,但是有高昂的手续费,换算下来年化成本往往高达18%左右,即使给你打个折、送点礼品,银行依然能赚很多。
既明曾经专门写过计算的文章:反撸!现金分期、预借现金、最低还款,都是高利贷!

还有很多银行、贷款机构,忽悠客户不懂,从来不明示分期、贷款的真实年化利率,而仅仅只说一个每期手续费多少多少。

90%的用户,可能都不会计算真实的年化成本是多少。
针对这一现象,央行发布公告要求所有贷款产品明示贷款年化利率!

所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。

从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算,并折算为年化形式。其中,贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。为什么银行总会“邀请”你做分期?为什么银行总是打电话“威胁”你做分期?
为什么经常会有分期送大礼的活动?
为什么预借现金利率打折还送礼?
因为,现金分期、账单分期、预借现金,都是“高利贷”,看上去利率很低,其实真实利率很高!
举个例子,比如下面的一条分期短信邀请。

看到这个短信,接近25000多分12期还,每一期利息才136.6元,费率才0.54%,看似很便宜,而且只需要简单地回复一个短信就可以办理成功,或许你真的需要了解下真实利息。否则就被套路了,来好好算一算吧!

01

等额本息还款方式的真实利率




举个例子,信用卡账单10000元,分期月利率银行优惠打完折后0.6%算,年率就是0.6%*12=7.2%,似乎挺便宜的,分12期的话,每个月要还的本金是833元,利息是60块钱,一个月本金加利息一个月也就还款893元,貌似不多。
但是,很多人都忽略一点,等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的,而本金每个月都是减少的,例如第一个月本金是10000,第二个月是10000-833=9167,以此类推,还到最后一期第12个月的时候本金是833元,而利息还是60元,最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%,比每个月的0.6高了好多倍!那么等额本息还款方式实际上每个月的资金使用率是多少呢?
(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元,而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%,你没看错,这就是信用卡分期的实际利率,整整高了一倍多!

02

为什么信用卡分期利息会贵这么多




先弄明白平常说的先息后本利息怎么算的。例如A君借钱给B君1万块钱,约定每个月还利息60元,一年到期之后还本金,那么一年的利息就是720元,年利率是7.2%,这才是我们平常所说的真实利率。
而信用卡分期采用等额本息的方式计算,每个月还款金额虽然不变,但是本金不断减少,导致资金使用率不高,所以算下来利息就高了。

03

如何快速计算真实利率



真实利率也就是先息后本的利率,那么怎么把信用卡分期的利率快速换算成真实利率呢,以0.6%作为基准来计算,加入10000块要做12个月的分期,是如何计算的:
公式:年利率 = 单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)
我们平常为了买到某一件心仪已久的东西,有的时候利用信用卡分期确实方便多了,分期确实减少了我们的还款压力,不过付出的代价确实真金白银,所以分期之前一定要算清楚真实利率了。
如果信用卡分期的真实利率你觉得还不高,手机消费分期的利息就高的吓人了。
我们平常去手机店买手机或许都能看到各种0首付分期购买手机的广告,不算各种手续费,月利息按照2%计算,换算成为真实利息2%*12*24/(12+1)=44.31%,真的高得吓人了!
为了避免各种消费分期的坑,这种换算真实利率的办法一定要掌握。
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