2025年7月4日星期五

多家银行,集体下架!如何应对?

近日,工行、建行、招行等多家大中型商业银行以及多地农村商业银行纷纷下架5年期大额存单产品,3年期大额存单投放量也较少。大额存单一直是商业银行揽储利器,也是不少高净值投资者理财的首选,为何现在集体下架?有何影响?有了闲钱,还存不存?该如何规划理财?一起来看本期的快问快答↓

Q
为何现在集体下架?

A: 中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示,大额存单的利率水平一般随着期限延长而提升,银行的负债成本也更高,下架5年期大额存单是降低负债成本之举。

从金融市场存贷利率走势看,今年存贷端几乎同步下行。存贷款利率同步下调是稳定银行净息差的需要,也是发挥银行金融功能、更好服务实体经济的需要。在扩大内需、稳定经济向新向好发展态势的背景下,需要不断降低实体经济融资成本,提供高质量金融服务。

Q
5年期大额存单下架,有何影响?

A: 今年5月份,我国存款利率格局迎来重大调整,工行、农行等国有六大行率先拉开了存款利率下调序幕。此次调整后,中长期存款利率全面进入"1%"时代。上海金融与法律研究院研究员杨海平认为,对银行而言,中长期大额存单的退场将有效缓解净息差压力,优化财务结构,但同时也会加剧负债端短期化趋势,对流动性管理提出更高要求;同时,部分追求长期稳健收益的客户可能流失,考验银行的客户维系能力。

"在经济增长转型期,这种现象大概率会持续一时间。"苏商银行特约研究员薛洪言认为,同时,市场供需关系变化也在进一步强化趋势——投资者偏爱定存产品,但银行对长期资金需求减弱,供需失衡下中长期产品收缩成为行业共性选择。

Q
有了闲钱,还存不存?该如何规划理财?

A: "在这种环境下,投资者需调整传统的存款依赖思维。"薛洪言认为,首先,锁定当前相对高位的长期存款利率仍是理性选择。尽管三年期大额存单利率降至1.55%至1.8%区间,但仍显著高于短期存款,且额度日趋紧张,若有资金规划需求,可优先进行配置。其次,过度依赖存款可能导致实际收益"跑输"通胀,可适度分散至国债、中短债基金等低风险资产等

"投资者应基于家庭财务状况与风险承受能力,明确短期、中期、长期理财目标,短期资金优先配置货币基金等流动性强的产品。"中国银行研究院研究员梁斯认为,投资者应进行跨产品对比,关注利率走势与期限结构,选择综合收益更优的产品。通过深入研读产品说明书,明晰收益计算方式、申赎规则及费率结构,避免因信息不对称影响投资决策。

目前存款利率最高的依然是众邦银行,可以锁定最长5年3%左右的存款利率,适合配置。


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