从业人员及广大消费者需要提高警惕
2025年3月，公安部经济犯罪侦查局和国家金融监管总局稽查局联合部署开展为期6个月的金融领域"黑灰产"违法犯罪集群打击工作，聚焦贷款领域非法存贷款中介服务、恶意逃废金融债务，信用卡领域不正当反催收等重点方向。回顾2025年上半年，随着社会和经济环境的变化，信用卡领域也出现了一些新的风险点，需要从业人员及广大消费者提高警惕。"银数观卡"对相关风险案例进行了汇总，具体包括信用卡"炒金"、NFC盗刷、贷款置换灰产、套现新套路、非法贷款中介等。
01 信用卡"炒金"
今年上半年，受多重因素影响，黄金价格波动较大，部分不法分子以"炒金"、"抢金"、"套现"为噱头诱导信用卡持卡人进行信用卡"炒金投资"。部分社交平台上出现了名为"挖矿"的信用卡套现炒金方式，"群主"在各类社交平台发帖募集"矿工"成员，引流到特定群组中，不定时发放"抢金"攻略。"矿工"分为两类，一类为赚取黄金价差利润，买到特定黄金商品后，自发向回购商出售，赚取现金；另一类为赚取"佣金"，买到指定的黄金商品后，转让给"群主"后，赚取现金。
此外，甚至出现了不法分子集中收购信用卡，通过买卖黄金完成"洗钱"的行为。例如，曾有不法分子在社交平台发布广告，声称可帮助"黑户"包装流水进而获得贷款，实际是利用消费者信用卡买卖黄金进行"洗钱"。
根据原银保监会、央行2022年7月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。上半年，兴业银行、江苏银行等多家银行陆续发布"信用卡资金不得用于黄金投资领域"相关公告。3月，江苏银行发布《关于进一步明确信用卡资金不得用于黄金投资领域的公告》，指出此类行为不仅违反信用卡使用规定，更存在巨大资金风险，若黄金价格波动导致亏损，持卡人需自行承担价差、手续费等成本，甚至形成不良信用记录的风险。
4月10日，上海黄金交易所发布《关于继续加强近期市场风险控制工作的通知》，指出近期国际形势复杂多变，贵金属价格波动较大，市场风险加剧。同时，提示投资者做好风险防范工作，合理控制仓位，理性投资。
案例聚焦
2024年5月下旬，被告人杨某利用社交软件与上游犯罪分子取得联系，企图通过网络洗钱犯罪活动谋取非法利益。上家向杨某提议可采用购买黄金的方式进行洗钱操作。
作案过程中，杨某负责与上家对接，并通过虚拟币交易垫付购买黄金所需资金的60%给上家。付某、吴某、蒋某等人则前往金店购置黄金首饰，以银行卡限额为由要求金店提供收款银行卡号，将收款银行卡号发给杨某，杨某再将其发给上家，由上家向该银行卡转账支付黄金货款。最后，杨某与彭某负责将黄金首饰变卖套现。经查明，杨某等人累计收取并转移网络诈骗资金达199800元。
2024年12月法院审理认为，五名被告人的行为构成掩饰、隐瞒犯罪所得罪，综合案件情况及各被告人犯罪情节及归案后的认罪悔罪情况，分别判处各被告人有期徒刑三年六个月至一年六个月，并处罚金20000元至5000元不等刑罚。
（来源：红星新闻）
02 NFC盗刷
NFC是一种短距离无线通信技术，允许设备在10厘米的范围内进行数据交换。近年来，手机NFC功能在给广大消费者带来便利的同时，也给了不法分子可乘之机。此前，"银数观卡"多次分享过信用卡盗刷相关案例（嗅探盗刷、公共Wi-Fi盗刷等）。随着NFC功能在日常生活中的应用日益广泛，近期还出现了套取银行卡信息，远程绑定电子钱包的盗刷形式，以及利用屏幕共享功能，远程控制手机，进行隔空盗刷的案例。
案例聚焦
家住北京朝阳的张先生，在2023年4月的一天，突然收到银行短信通知，他的信用卡在海南产生多笔大额消费。其中最大的两笔将近2万元，最少一笔有4000多元，六笔支出累计达7万多元。在2023年4月11日、12日两天，就有40多名群众的信用卡在海南被盗刷，盗刷金额累计达100多万元。
根据被害人张先生提供的刷卡商户信息，北京朝阳警方赶赴海南，抓获了其中一名POS机的机主曾某，并循线追踪将该盗刷团伙的组织者黎某、刘某及核心人员等25人抓获归案。
该犯罪团伙组织者黎某与刘某自2023年1月起，合谋实施盗刷信用卡活动。案发前，黎某指使许某等人购买了大量具有NFC功能的手机，并激活手机中的电子钱包。同时，为收集被害人银行卡信息，黎某等人通过群发"ETC异常需登录恢复"等诈骗短信，诱导多名被害人在钓鱼网站填写银行卡号、手机号及验证码等信息。随后，犯罪嫌疑人把这些信用卡信息绑定到具有NFC功能的手机电子钱包上。
2025年1月，北京市朝阳区人民法院以信用卡诈骗罪判处该犯罪团伙成员黎某等10人十一年六个月至三年不等有期徒刑，各并处罚金；以掩饰、隐瞒犯罪所得罪判处邢某等15人四年六个月至十个月不等有期徒刑，各并处罚金。黎某等人不服提出上诉，北京市第三中级人民法院作出二审裁定，驳回上诉，维持原判。
（来源：央视新闻）
03 贷款置换灰产
前几年，"经营贷置换房贷"的话术较为常见。近期，在消费贷利率持续下行的背景下，另一种新型"债务置换"模式冒头。社交平台上出现大量宣称可"将20%的网贷利率降至3%"的引流帖。据第一财经报道，背后实际是贷款中介利用银行消费贷与网贷的利差展开的违规操作。
目前市场上的网贷产品年化利率普遍高达8%至24%，部分变相高利贷甚至超过100%。相比之下，近年来银行消费贷利率持续走低，最低可达3%，且还款期限更加灵活。贷款中介以"省息10万"等夸张话术吸引借款人，通过垫资"平债"、包装资质等操作规避银行风控，从而收取高额手续费。
对于不同类型的借款人，贷款中介可提供不同"服务"。针对小额网贷客户，中介宣称能够提供"定制化"服务，帮助借款人匹配最适合的银行渠道，用低息消费贷直接置换高息网贷。针对大额网贷客户，则采用更为复杂的操作流程。首先提供1-6个月不等的垫资服务来"养征信"，然后对借款人资质进行"包装"，再申请低息消费贷，最后用套现资金偿还之前的垫资。
部分中介甚至开发出专门的"信用卡优化方案"，通过阶段性还款的方式，将信用卡额度使用率从100%逐步降至50%-70%，以规避银行的风控措施。
以上这些看似"万无一失"的模式背后，实际却藏着惊人的隐性成本。例如，一笔10万元的网贷置换业务，中介不仅要收取5%的月息作为垫资费用，还要额外收取10%的手续费。假设在一个月内完成置换，服务费高达1.5万元。
从借贷者角度看，通过贷款中介违规进行债务置换，过程中若虚构贷款用途，提供虚假资料，贷款可能被银行提前收回，且个人征信可能因此受损，严重者甚至需要承担相应的法律责任。而从银行的角度来看，这种模式下或将批量产生"非善意借款人"，影响风险水平。
04 套现新套路
长期以来，在各类信用卡相关诈骗案件中，以"套现养卡"为手段的信用卡诈骗尤为突出，且往往呈现出手段多样化、隐蔽化，涉及人数众多，金额巨大等特征。部分不法分子通过非法中介获取大量信用卡信息后，利用持卡人对卡片管理的疏忽，实施非法套现、资金转移等行为，导致持卡人不仅面临直接的资金损失，还可能因卡片被用于违法活动而承担法律责任。
除此之外，近年来还出现了利用违法APP吸引用户，以虚构交易的方式进行信用卡套现的案例。且多具有人数众多、发展下线等传销性质。
需要注意的是，信用卡仅限持卡人本人合法合规使用。将信用卡交由他人或非法中介进行"代管"、"养卡"、"套现"等操作，不仅违反信用卡领用合约，更将自身置于巨大的风险之中。广大消费者切勿轻信任何承诺"养卡提额"、"代还套现"等非法服务。
案例聚焦
2019年1月，经朋友介绍，吕某甲、詹某与上海Y公司达成合作，共同开发一款具备线上POS机功能的手机APP，并取名"海草生活"。Y公司提供第三方支付通道和支付牌照，吕某甲负责技术开发与运营、维护，詹某负责市场推广与发展代理。
2021年4月，"海草生活"APP正式上线。用户只需下载该APP，绑定个人的身份证及银行卡信息，然后通过人脸识别认证，就可以成为该APP的注册用户。用户在APP里仅需点击"收付款"，输入金额，选择提前绑定好的信用卡作为支付账户，APP后台会为其匹配提前导入的商户信息，以虚拟交易的形式，进行信用卡刷卡消费，在扣除一定比例的手续费后，消费金额将自动返还至用户绑定的储蓄卡中，全程仅需10秒钟。
2024年1月，灌南县公安局接到群众举报称，"海草生活"APP涉嫌非法经营。经查，公安机关于1月24日立案侦查，并于同年1月31日将吕某甲、吕某乙抓获归案。其他人也陆续到案。截至案发，"海草生活"APP后台数据显示用户已达3.7万余人，总交易流水为91亿余元，通过"海草展业"APP发展的代理达7000余人。经鉴定，"海草生活"APP具有信用卡套现和虚构交易功能。
经江苏省灌南县检察院提起公诉，2025年2月，法院以非法经营罪判处被告人吕某甲等5人五年六个月至二年六个月不等有期徒刑，部分适用缓刑，各并处罚金。
（来源：法治日报）
05 非法贷款中介
今年5月8日，金融监管总局厦门监管局发布《警惕非法金融中介 保障合法金融权益》风险提示，指出部分不法分子以"快速审批"、"债务减免"、"全额退保"等名义，通过网络平台渠道宣传揽客，利用消费者金融知识相对欠缺、信息获取渠道有限的特点实施非法代理等行为。上半年，北京、天津、福建等十余个地区的金融监管局陆续发布风险提示及典型案例，揭露非法贷款中介的常见套路。
非法贷款中介通常以"超低利率"、"超长期限"为噱头诱骗消费者办理银行贷款。在贷款申请过程中，中介会以"审批困难"为由，要求消费者支付额外的"定金"或"包装费"。然而，这些费用一旦支付，往往无法追回，而中介宣传的贷款条件也大多无法兑现。
此外，部分非法中介还通过诱导消费者进行"零首付购房"等高风险的财务操作，增加消费者的财务负担。同时，非法中介收取的高额费用，直接侵犯了消费者的财产安全和知情权，严重违背了消费者权益保护的基本原则。更进一步，非法贷款中介在办理贷款过程中，往往会要求消费者提供详细的个人信息，包括身份证、银行账户、征信报告等。这些信息一旦落入不法分子手中，极有可能被用于诈骗、盗刷等其他非法活动。
案例聚焦
2023年，消费者王女士被某房产中介"零首付购房"广告吸引，中介声称"零首付即可购房"，由其垫付首付款50万元后，王女士"配合"获得银行贷款偿还即可，但需支付"手续费"3万元。为使银行贷款覆盖垫付款项，中介将房屋合同价从150万元虚增至200万元，并协助王女士成功申请银行贷款160万元，较正常方式办理多贷60万元。王女士需额外承担虚增部分的契税和中介服务费。2024年初，王女士无力承担房贷导致逾期，银行贷后检查中发现王女士提供的贷款材料系虚假，依法对王女士提出诉讼，王女士陷入债务纠纷、房产被拍卖的困境，同时因涉嫌伪造贷款材料面临"骗取贷款罪"的法律责任。
（来源：国家金融监管总局河南监管局）
06 "债务协商"骗局
2025年《政府工作报告》明确要求，保持对非法金融活动的高压严打态势。今年5月24日，国家网信办会同金融相关管理部门依法处置一批账号及网站，在公布的典型案例中，小红书"小北呦"、百度百家号"全国助你贷"等账号，因散布"债务优化"等话术，虚构案例，诱导、教唆金融消费者违法违规维权，扰乱金融秩序，已被依法依约关闭。
以"债务协商"为名扰乱金融秩序的灰产链条由来已久，不法分子多在各类社交平台上，用"专业不良资产处置"、"专业法律法务咨询"等关键词，获得借款人信任。为了规避监管与举报，不法分子会使用大量"黑话"，包括但不限于分琪（分期）、崔收（催收）、JR消费（金融消费）等。
此类"债务协商"广告起初一般会承诺咨询免费，但一旦借款人填写了初筛信息，就极有可能一脚踏入圈套。部分所谓中介在收取"服务费"、"咨询费"后消失断联，此时借款人面对违约，追责也面临一定的"风险"。借款人在办理委托服务的时候，已将个人信息提供给咨询公司，如果后续借款人要求退费，咨询公司可能通过这些信息报复客户，例如假冒金融机构对借款人进行大量催收骚扰。
此外，在过程中，债务人可能并非单纯被害人，还可能存在与中介双方共同构成信用卡诈骗罪的风险。如债务人明知自己无还款能力，仍通过中介"包装"虚假还款能力（如伪造收入证明），与银行协商拖延还款，主观上具有非法占有目的。与此同时，中介为债务人伪造贫困证明、疾病证明等，向银行提交虚假协商申请，情节严重可构成伪造证件类犯罪。
案例聚焦
2024年，宁夏警方破获一起以"2.5折化解债务"为名实施非法集资犯罪案件。三名犯罪嫌疑人肆意歪曲国家有关不良资产处置政策，通过招商会、发展代理商等方式，在全国范围共向5000余名债务人收取了超过2亿元"化解债务"费用。其中，宁夏地区代理商吸收了500多人超3000万元资金。
该案案发是由于辖区内多家银行反馈，有大量客户致电银行要求减免利息手续费，甚至有客户委托中介致电并同时提供贫困证明、收入困难证明。当银行询问客户时，客户直接表示已经缴纳化解债务费用，拒绝与银行继续沟通。
在办案过程中，警方发现资金流向异常，犯罪嫌疑人收取的"解债费"未用于购买资产包，而是用于向代理商发放提成及企业日常开支使用。
（来源：中国经营报）
07 酒店代订乱象
近年来，境外旅游市场逐步复苏，却有部分消费者在寻找更具性价比的酒店时踩了雷。本以为能够通过"内部渠道"低价入住高端酒店，实际上却可能是不法分子以盗刷海外信用卡的方式预订的。消费者抵达目的地后轻则被拒绝入住，遭受经济损失；重则被当地警方问询，影响签证。
在小红书、闲鱼等社交平台及二手交易平台，存在形形色色的酒店代订相关内容。部分代订的酒店报价，比官方渠道、各大OTA平台还要低，部分甚至低至5折左右。近期，为规避审核和举报，各类酒店代订的内容也愈发隐蔽，出现了"含泪转让"、"双簧互动"等形式。
早在2023年，小红书官方账号"安全薯"就多次发布公告，为用户科普酒店代订陷阱。其中一条提到，"诈骗者在站内直接发布低价代预订酒店的笔记，或在评论中主动联系受害者，引诱有酒店代预订需求的用户与其联系，站内简单沟通受害者的消费需求后，将其引流至其他平台，以无法走正规交易平台为借口，引诱受害者与其进行私下交易"。
案例聚焦
小贾计划于2025年1月22日去日本旅游，出发前一个多月，在小红书看到了酒店代订广告，银座广场酒店的大床房，比携程便宜了300多元，于是添加了对方微信，走淘宝付款预订房间。
到了1月14日那天，代订突然告诉小贾，银座广场酒店没房了，并提供了附近其他酒店备选。由于临近入住日期，类似酒店已全部涨价，小贾只能接受提议，最后预订了银座灿路都大酒店。
但是再次预订并付款后，小贾的酒店一直没有出单，联系代订也没有回复，最后眼睁睁看着1000多元的酒店，涨价到了2000元。虽然订金被追回，但是过程中酒店涨价，最后花的钱比之前走正规渠道还高。
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